Kleinkredite und deren tiefe Zinsen

Gefragt 23, Jul 2015 in Schweiz von Crowdlending Kredit

Kleinkredite bleiben trotz Tiefstzinsen enorm teuer

Das Zinsniveau ist tief wie nie, Konsumkredit-Firmen verlangen jedoch immer noch bis zu 15 Prozent.


Die Cembra Money Bank ist in der Schweiz bei Privatkrediten führend – sowohl beim Marktanteil als auch bei den Zinskosten. Für einen Konsumkredit verlangt sie zwischen 9,95 und 14,5 Prozent Zins, 2007 waren es laut damaligen Berichten 9,25 bis 14,5 Prozent. Die Zinsspanne hat sich in den letzten acht Jahren also kaum verändert – während das allgemeine Zinsniveau komplett ins Rutschen geraten ist. Der Zins für Hypotheken hat sich im selben Zeitraum halbiert, der Dreimonatslibor – also der Satz, zu dem sich Banken untereinander Kredite gewähren – sank von 2 auf minus 0,7 Prozent. 

Die Cembra Money Bank begründet das Festhalten an den bisherigen Sätzen mit der langfristigen Entwicklung. «Die Zinsen werden nicht immer so tief bleiben, sondern wieder steigen», sagt Sprecher Andreas Werz. Die Verträge mit den Kunden würden meist über mehrere Jahre laufen, eine Phase tiefer Zinsen sollte deshalb «nicht alleine massgebend sein». Wie sich die Zinsspanne und der durchschnittlich vergebene Zinssatz bei ihr in den letzten Jahren im Detail verändert haben, will die Cembra Money Bank nicht kommentieren. Sie verweist auf die «Quiet Period», die soeben begonnen habe – also die Zeit vor der Veröffentlichung des Halbjahresergebnisses, in der börsenkotierte Unternehmen keine für das Ergebnis relevanten Informationen mehr kommunizieren dürfen.

Offizielle Zahlen zur Zinssituation auf dem Konsumkreditmarkt sind ohnehin Mangelware. Ein zentrales Verzeichnis gibt es nicht, die meisten Kreditinstitute veröffentlichen bloss Zinsspannen. Der Cembra Money Bank jedenfalls scheint das aktuelle Zinsumfeld nicht zu schaden, wie ein Blick auf die Geschäftszahlen zeigt. In den letzten drei Jahren sind die Zinskosten in Prozent des Kreditvolumens von 1,8 auf 1 Prozent gesunken. Gleichzeitig hat sich zwar auch der Zinsertrag reduziert, allerdings viel weniger stark, von 8,8 auf 8,5 Prozent. Die Zinsmarge – die Differenz zwischen Zins­ausgaben und -einnahmen – ist von 7,1 auf 7,5 Prozent angestiegen. «Von einer solch hohen Marge können Grossbanken wie die Credit Suisse nur träumen», sagt der ehemalige Bankenprofessor Hans Geiger. Er relativiert darum den Verweis der Cembra Money Bank auf höhere Zinssätze in Zukunft: «Auch wenn der Zins bald wieder steigen sollte, bleibt der Ertrag noch immer sehr gross.»
 

«Der Markt spielt nicht»

Marktbeobachter haben denn auch eine andere Erklärung, weshalb die Marktleader ihre Zinsen hoch halten. «Bei den Konsumkrediten spielt der Markt nicht, keiner tritt dem andern auf die Füsse», sagt Mario Roncoroni, Co-Leiter der Berner Schuldenberatung. Branchenkenner bestätigen dies. Die gesetzliche Zinsobergrenze für Konsumkredite beträgt seit 2003 15 Prozent. Das sei zu hoch, sagt der Zürcher Bankdirektor Hans-Peter Portmann. «Weil das Zinsniveau seither massiv gesunken ist, konnte die Branche ihre Risikomarge nach eigenem Gutdünken ausweiten.» Zwischen der gesetzlichen Obergrenze und dem Zinsniveau gebe es seit Jahren eine Verzerrung, mit den Negativzinsen sei sie nun noch krasser geworden.

Der FDP-Nationalrat fordert in einem Vorstoss, dass sich die Obergrenze für die Konsumkredite künftig am aktuellen Zinsniveau orientieren muss. «Der Maximalzinssatz von 15 Prozent wurde vor zwölf Jahren festgelegt. Damals gab es für Bundesobligationen noch 3,5 Prozent Zins, heute sind wir bei 0 Prozent gelandet.» Der Bundesrat möchte indes noch weiter gehen: Er will das Zins­niveau ebenfalls jährlich anpassen, aber den Maximalsatz auf 10 Prozent begrenzen, um die Konsumenten vor Wucher zu schützen.

Die Vernehmlassung zur entsprechenden Verordnung endete im März, und dabei zeigt sich: Ob der Vorlage tut sich ein Links-rechts-Graben auf. Soziale Organisationen sind für die Anpassung, bürgerliche Parteien dagegen. SP und CVP unterstützen das Ziel, haben aber wie Portmann Vorbehalte betreffend der Methode. Diese löst laut Portmann das Problem nicht. «Die Höchstzinssätze müssen sich flexibel dem Zinsniveau anpassen – auch für den Fall, dass es wieder ansteigen sollte.» Der Bundesrat hat nun eine Studie zum Thema in Auftrag gegeben.
 

«Die Margen sind nicht zu hoch»

Der Verband Schweizerischer Kreditbanken und Finanzierungsinstitute VSKF hält generell nichts von einer Senkung der Zinsobergrenze. «Die Margen sind nicht zu hoch. Sie sind nötig, um das Geschäft seriös zu betreiben. Der Markt funktioniert», sagt Geschäftsführer Robert Simmen. Er stellt auch in Abrede, dass die Margen gestiegen seien. Gemessen am Liborsatz sei das allgemeine Zinsumfeld viel weniger stark gesunken, als man allgemein annehme, und verschärfte Eigenkapitalvorschriften mit Basel III und weitere Regulierungen der Finanzmarktaufsicht hätten diese Differenz längst aufgefressen.

Attraktiv ist das Geschäft mit Konsumkrediten offenbar trotzdem noch. Indiz dafür sind die neuen Player, die derzeit auf den Markt drängen. Sie werben mit günstigeren Zinsen, operieren mit schlanken Strukturen und setzen auf Onlineangebote. Das Fintech-Unternehmen Bob Finance ist seit Anfang Juli aktiv und bringt mit einem Zinssatz von 8,9 Prozent Schwung in den Markt. «Die Nachfrage entwickelt sich höchst positiv, seit wir unser Bob-Money-Kreditangebot am 1. Juli lanciert haben; wir sind mit den ersten 21 Tagen sehr zufrieden», so Sprecherin Janine Lutz.

Schon Eny Finance, ein junges Unternehmen mit zehn Angestellten in Windisch, ist nach dem Start 2012 von den Kunden förmlich überrannt worden. «Die Nachfrage war so gross, dass wir vorübergehend sogar einen Kreditstopp erlassen mussten», sagt Geschäftsführer Bonart Kerimi. Eny Finance verlangt seit dem 1. Juni 6,9 Prozent Zins, allerdings handelt es sich dabei um eine befristete Aktion. «Von den etablierten Anbietern reduziert keiner freiwillig seine Zinsen – wieso sollten sie auch, wenn die Margen hoch sind und es die Nachfrage erlaubt», sagt Kerimi.
 

Tiefe Zinsen, höherer Anteil

Wie man mit guten Konditionen Kunden gewinnt, hat die Migros-Bank vorgemacht. Nachdem die Zinsen ins Rutschen geraten waren, senkte sie den Satz für Konsumkredite von 8,5 auf 5,9 Prozent. «Seither haben wir unseren Marktanteil in etwa verdoppelt und kommen derzeit auf rund 20 Prozent», sagt Marketingleiter Matthias Hunn. 90 Prozent der Kleinkredite laufen bei der Migros-Bank online, das sei sehr effizient, weil die Erfassung der Angaben entfalle. Wer eine Beratung wünscht, zahlt 7,9 Prozent – was im Quervergleich immer noch sehr günstig ist.
(...)

Müller, Tom, and Franziska Kohler. "Kleinkredite Bleiben Trotz Tiefstzinsen Enorm Teuer." Tagesanzeiger.ch - Wirtschaft - Geld. July 22, 2015. Accessed July 23, 2015. http://www.tagi.ch/19213209.

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Beantwortet 23, Jul 2015 von Crowdlending Kredit

Schweiz:

Statistik Schweiz: Verschuldung und Bezug zum Geld 
Wichtigster Grund für Konsumkredite: Nahezu 20 Prozent der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem auf Kredit gekauften Fahrzeug

2013 leben 31,8 Prozent der Bevölkerung in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit (Leasing, Kleinkredit/Konsumkredit, Ratenzahlung, Verschuldung bei Familie oder Freunden). Der häufigste Grund ist der Erwerb eines Fahrzeugs durch Leasing, Kreditaufnahme oder mit Hilfe eines Darlehens von Bekannten. 18,4 Prozent der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem auf Kredit gekauften Fahrzeug.

Weitere Gründe für eine Kreditaufnahme sind der Erwerb von Einrichtungsgegenständen, wie beispielsweise Mobiliar (6,9%), sowie die Bezahlung anderer Schulden oder Rechnungen (3,2%).

Personen aus Südeuropa, Familien mit einem oder zwei Kindern und Personen zwischen 25 und 49 Jahren leben am häufigsten in einem Haushalt mit mindestens einem geleasten oder auf Kredit gekauften Fahrzeug. Auffallend ist zudem, dass in der französischen und in der italienischen Schweiz fast doppelt so viele Personen in einem Haushalt mit mindestens einem geleasten oder auf Kredit gekauften Fahrzeug leben wie in der Deutschschweiz (15,2% in der deutschen und rätoromanischen Schweiz gegenüber 25,9% in der französischen und 29,0% in der italienischen Schweiz). Hingegen leben nur gerade 2,4 Prozent der Personen ab 65 Jahren in einem Haushalt mit einem geleasten oder auf Kredit gekauften Fahrzeug. Arbeitslose weisen fast viermal häufiger eine Kreditverbindlichkeit auf als die Gesamtbevölkerung, wobei diese Kredite vor allem aufgrund finanzieller Schwierigkeiten aufgenommen wurden (7,0% gegenüber 1,8%).

Anteil der Bevölkerung mit mindestens einem Kredit (ohne Hypotheken) (Diagramm)
Grund Kreditaufnahme Schweiz 2013
Grafik-Quelle: http://www.bfs.admin.ch/bfs/portal/de/index/themen/20/02/blank/dos/04/02.Document.194609.png

 

Wichtigster Grund für Kreditaufnahmen:
Für jede Kreditart wurde der wichtigste Grund für die Kreditaufnahme angegeben, je nach Waren oder Dienstleistungen, die durch den Kredit finanziert wurden. Die wichtigsten erhobenen Gründe sind: Erwerb oder Finanzierung eines Fahrzeugs, Erwerb von Einrichtungsgegenständen (z.B. Mobiliar), Ferien oder Freizeitaktivitäten, persönliche Ausrüstung und Gegenstände (z.B. elektronische Geräte oder Computer, Sportartikel oder Musikinstrumente, Kleidung oder Schmuck), Ausbildung eines Erwachsenen, Ausbildung oder Betreuung der Kinder, Unternehmensgründung oder Finanzierung eines Geschäfts, Rückzahlung bestehender Schulden oder Bezahlung anderer Rechnungen, Bewältigung allgemeiner finanzieller Schwierigkeiten oder andere Gründe, die nicht klassifizierbar sind.


O. V.. "Wichtigster Grund Für Konsumkredite." Statistik Schweiz. Accessed July 23, 2015. http://www.bfs.admin.ch/bfs/portal/de/index/themen/20/02/blank/dos/04/02.html#parsys_72873.

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Beantwortet 23, Jul 2015 von Crowdlending Kredit

Deutschland:

Ratenkredit über 5.000 Euro - Santander macht das Rennen

Einen Ratenkredit von 5.000 Euro mit dreijähriger Laufzeit gibt es aktuell bei der Santander Consumer Bank am günstigsten. Ab 2,69 Prozent Effektivzins steigen Sie ein. 2,79 Prozent bietet die in Hamburg ansässige Barclays Bank PLC mit ihrer Barclaycard. Die SWK lockt Kunden mit 2,80 Prozent Effektivzins. Knapp 145 Euro kosten die drei Kreditangebote monatlich. Ebenfalls gute Konditionen gewähren Bank 11, Targobank, Creditplus oder Consorsbank. Auch diese Geldhäuser bieten günstige Effektivzinsen bis 3,50 Prozent. Über 36 Monate macht dies Monatsraten von rund 146 Euro - insgesamt gut 30 Euro mehr an Zins für unseren Beispielkredit.

Biallo. "Jetzt Günstigen Ratenkredit Ergattern." Finanztreff.de - Geld & Vorsorge. Accessed July 23, 2015. www.finanztreff.de/news/jetzt-guenstigen-ratenkredit-ergattern/10620047.

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Beantwortet 23, Jul 2015 von Crowdlending Kredit

Österreich:

Aufgrund der anhaltend niedrigen Zinsen verloren österreichische Sparer in den letzten fünf Jahren rund 35,5 Milliarden Euro an Zinsen.

Die anhaltende Niedrigzinsphase kostete den heimischen Sparer im Zeitraum 2010 bis 2014 im Durchschnitt etwa 4.156 Euro pro Einwohner. Betrachtet man die Kreditseite, so waren die Raten für Kredite in den letzten fünf Jahren um etwa 15,3 Milliarden Euro billiger als im Zeitraum 2005-2009. Das entspricht einer Ersparnis von 1.790 Euro pro Einwohner. "Rechnet man die Zinseinbußen beim Sparen mit den Zinsersparnissen bei Krediten gegen, so ergibt sich daraus ein Minus in Höhe von 2.366 Euro pro Österreicher", erklärt Thomas Uher, CEO der Erste Bank. Das liegt daran, weil die Österreicher mehr Vermögen als Schulden haben. In einigen Ländern Südeuropas sieht diese Rechnung allerdings ganz anders aus.
(...)

Mb. "Niedrige Zinsen Kosten Jeden Österreicher Durchschnittlich 2.366 Euro." Markt & Strategie. Accessed July 23, 2015. http://www.fondsprofessionell.at/news/markt-strategie/nid/niedrige-zinsen-kosten-jeden-oesterreicher-durchschnittlich-2366-euro/.

 

 Kreditbearbeitungsgebühr auch in Österreich unzulässig

Der VKI klagte im Auftrag der Arbeiterkammer Vorarlberg die BTV (Bank für Tirol und Vorarlberg Aktiengesellschaft) hinsichtlich der Kreditbearbeitungsgebühr. Das LG Innsbruck entschied, dass eine Kreditbearbeitungsgebühr iHv 1% bzw 2,5% unzulässig ist.


Im konkreten Verfahren fällt laut Schalteraushang für Konsumkredite eine Bearbeitungsgebühr iHv 2,5 % an und für hypothekarisch besicherte Verbraucherkredite 1 %.

Laut LG Innsbruck ist diese Kreditbearbeitungsgebühr unzulässig: Die gröbliche Benachteiligung der Bearbeitungsgebühr ergibt sich schon daraus, dass sich die Höhe unabhängig vom tatsächlichen Bearbeitungsaufwand prozentuell am gewährten Kreditbetrag orientiert.

Eine gröbliche Benachteiligung liegt aber auch darin, dass die gesamten Bearbeitungsgebühren auf die Konsumenten überwälzt werden. Die Bonitätsprüfung und Antragsbearbeitung sowie der Vertragsabschluss selbst erfolgen nämlich jedenfalls im Interesse der Kreditnehmer und der finanzierenden Bank.

Die Entscheidung ist nicht rechtskräftig (21.7.2015)

LG Innsbruck 9.7.2015, 41 Cg 20/15g
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Klagsvertreter: Dr. Stefan Langer, Rechtsanwalt in Wie
n
 

O. V.. "Kreditbearbeitungsgebühr Auch in Österreich Unzulässig." :: Verbraucherrecht.at ::: News. Accessed July 23, 2015. https://verbraucherrecht.at/cms/index.php?id=49&tx_ttnews[tt_news]=3437&cHash=2d48fa1355c7803b0a2b29803a7b2d81.

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Review: Kleinkredite und deren tiefe Zinsen wurde von P2P Kredit mit 4.3 Punkten bewertet
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